История

История организации

История Государственного бюджетного учреждения города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования») неотделима от истории развития программ страхования жилья, поддерживаемых Правительством Москвы.

Защитить собственника

В 90-е годы в связи с переходом значительной части жилищного фонда в собственность граждан возникла необходимость в страховой защите имущественных интересов собственников жилья.

Среди владельцев дорогостоящей столичной недвижимости оказались люди с весьма скромным достатком, которые не могли выполнять возложенное на них законом бремя ответственности за принадлежащее им имущество (ст.210, 211 Гражданского кодекса РФ).

В случае повреждения или утраты жилища из-за пожара или коммунальной аварии собственники обращались за помощью в органы власти и город вынужден был нести значительные убытки из-за необходимости восстанавливать частный жилищный фонд за счет бюджетных средств.

Так было в 1994 году, когда пожаром в жилом доме на Ленинском проспекте были уничтожены и повреждены десятки приватизированных квартир. Этот случай показал противоречивость существовавшей практики возмещения ущерба и действующего законодательства.

Поскольку урегулирование убытков в странах с рыночной экономикой успешно осуществляется с использованием механизма страхования, Департаменту жилищной политики и жилищного фонда города Москвы было дано поручение разработать Концепцию страхования жилищного фонда.

В то время жилищный фонд Москвы насчитывал 1 млн. приватизированных квартир. Страхование жилья не было востребовано из-за высоких расценок, недоверия населения как к страховым компаниям, работающим на рынке услуг, так и к самому страхованию как механизму защиты.

Тормозящими факторами были низкая страховая культура населения и отсутствие страховых традиций.

Стало очевидно, что развитие жилищного страхования, способного обеспечить баланс интересов граждан и страховых компаний невозможно без государственной поддержки. Москвичей следовало заинтересовать невысокой стоимостью услуги, выгодными тарифами, наличием механизма защиты от действий недобросовестных страховщиков; страховые организации - возможностью выхода на новый сегмент рынка страховых услуг. Городу необходимо было добиться сокращения бюджетных расходов и положительного воздействия на социальный климат.

Впервые в России

Основные положения системы добровольного страхования жилых помещений были разработаны в 1995 году.

Для реализации системы в соответствии с постановлением Правительства Москвы от 15.08.1995 № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений» был образован Городской центр жилищного страхования, впоследствии Государственное бюджетное учреждение «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (далее ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»).

Следует отметить, что подобная практика страхования в России отсутствовала.

За короткий период были выверены параметры жилищного фонда; разработаны методики расчета страховой стоимости объектов и оценки ущерба; определен порядок расчетов, связанных с возмещением ущерба; разработаны соответствующие информационные системы.

Для обеспечения доступности страхования широким слоям населения Правительство Москвы первоначально взяло на себя ответственность по договорам страхования в размере 80 процентов страховой стоимости объекта, ответственность в размере 20 процентов несли страховщики. При наступлении страхового случая потерпевшим гарантировалась выплата страховой субсидии в дополнение к возмещению страховой компании, а при уничтожении застрахованного жилья – предоставление благоустроенного жилого помещения взамен утраченного. Эта гарантия и до сих пор остается наиболее значимой для страхователей.

Был установлен перечень страховых рисков (случайных неблагоприятных событий), чаще всего приводящих к повреждениям жилищного фонда: пожар, правомерные действия пожарных, взрыв бытового газа, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем. Оценка объектов страхования производилась по единой стоимости квадратного метра (3 тыс. руб.) и устанавливалась единая стоимость договора страхования (2,4 руб. за 1 кв. метр в год).

В то время не было достоверных статистических данных о подобных происшествиях и о материальном ущербе, причиненном жилым помещениям. Это создавало трудности при определении вероятности наступления страхового события и расчете возможного ущерба.

Этапы развития

Отработка механизмов страхования происходила поэтапно, с корректировкой полученных результатов при дальнейшем распространении.

В 1996 году в Северном административном округе была апробирована схема страхования жилых помещений, принадлежащих гражданам на праве собственности.

В 1997 году проведен конкурс среди страховых организаций, обеспечена подготовка специалистов требуемой квалификации. Страховыми компаниями освоен большой объем организационно-подготовительных работ на закрепленных территориях.

В том же году оправдавшие себя технологии страхования были предложены для дальнейшего распространения в других округах столицы для страхования квартир, находящихся в собственности граждан, в домах без объединений жителей.

В 1998 году страховое поле программы увеличилось за счет жилых помещений, находящихся в найме, а также жилых помещений в домах с объединениями жителей (ТСЖ, ЖК и ЖСК). Количество подлежащих страхованию жилых помещений приблизилось к 3 миллионам.

Несмотря на льготные условия страхования, на первом этапе не удалось добиться массовости: в начале 1998 года насчитывалось менее 8 тысяч застрахованных жилых помещений.

Стало очевидно, что успешное развитие страхования возможно только в случае максимального упрощения процедуры оформления договора, активного информирования каждой семьи, доставки услуги на дом. Эффективность такого подхода была подтверждена в ходе эксперимента по внедрению механизма страхования с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг, проведенного в Южном административном округе.

В каждую квартиру, подлежащую страхованию, доставлялись платежные документы с начисленным страховым взносом и страховые свидетельства, содержащие условия договора страхования, краткое изложение правил страхования и гарантий Правительства Москвы. Согласившись застраховать квартиру на указанных условиях, страхователь оплачивал страховой взнос вместе с жилищно-коммунальными платежами. Таким образом была введена рассрочка оплаты договора страхования из расчета 20 коп. за 1 кв. м. Имея на руках квитанции об оплате и страховое свидетельство, он становился стороной договора страхования.

Эксперименту предшествовала огромная подготовительная работа по разработке порядка начисления, сбора и учета страховых взносов; подготовке соответствующих программных средств; установлению взаимодействия страховщиков с жилищными организациями.

По случайности, внедрение новой платной, но при этом добровольной, услуги совпало с дефолтом 1998 года, периодом резкого сокращения доходов населения, когда оно крайне негативно воспринимало дополнительные платежи. Потребовалась активизация работы по информированию жителей о целях и задачах системы страхования.

Результаты эксперимента обнадежили. За полгода количество договоров страхования выросло в десять раз. В конце 1998 года из 80 тысяч застрахованных квартир 75 тысяч были застрахованы в ЮАО.

В 1999 году новый механизм был распространен на всю территорию города. Страхование жилых помещений приобрело массовый характер: в течение года было застраховано 600 тысяч квартир. Положительная динамика сохраняется до настоящего времени: количество застрахованных квартир превысило 2 миллиона. Сегодня это самый востребованный вид добровольного страхования в городе.

Условия страхования постоянно корректируются в интересах москвичей: расширен перечень страховых рисков; отменена франшиза; сняты ограничения по физическому износу домов, в которых можно страховать квартиры; усовершенствована методика расчета ущерба с учетом изменений типовых проектов домов, современных материалов и изделий, используемых при строительстве домов и ремонте жилых помещений.

Страховая стоимость увеличена с 3 тыс. руб. за 1 кв. м в 1999 году до 36,3 тыс. руб. - в 2016 году. Эти меры позволили повысить размер выплат по страховым случаям, сохранив невысокий страховой взнос. В среднем страхование квартиры обходится в 80 руб. ежемесячно, в несколько раз дешевле, чем страхование на коммерческих условиях с тем же страховым покрытием. 

За 20 лет выплачены денежные средства на восстановление более 170 тысяч поврежденных квартир.

За прошедший период существенно возросла ответственность страховщиков по договорам страхования: c 20 до 85-95 процентов, одновременно уменьшилась бюджетная составляющая возмещения ущерба (до 5 процентов).

Оценка профессионалов

В 2006 году Городской центр жилищного страхования был удостоен звания лауреата Российской общественной премии в области страхования «Золотая саламандра» в номинации «лучший социальный проект». Высшая профессиональная награда была присуждена за успехи в реализации системы добровольного страхования жилых помещений.

Страхование общего имущества

Однако страхование квартир не может в полной мере обеспечить защиту интересов собственников, на которых законом возложено бремя содержания и риск случайной гибели общего имущества в доме (лестниц, чердаков, подвалов, лифтов, внеквартирных коммуникаций и оборудования и пр.).

Между тем статистика показывает, что значительная часть повреждений объектов жилищного фонда в результате пожаров, аварий и других чрезвычайных происшествий приходится на общее имущество собственников помещений.

В 2003 году начата работа по созданию комплексной системы страхования в жилищной сфере города, включающей помимо страхования квартир страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах.

По сложившейся традиции началась экспериментальная отработка механизмов реализации этого страхования, и в Северо-Восточном административном округе были заключены первые договоры страхования общего имущества в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья.

В 2005 году эксперимент распространили на ЖК и ЖСК, в 2006 году – на все жилые дома в городе, на содержание и ремонт которых выделяются бюджетные средства.

Правительство Москвы взяло на себя обязательства по возмещению ущерба. Доля города снизилась с 50% до 25% от восстановительной стоимости работ. Исполнение обязательств Правительства Москвы по договорам страхования возложено на ГКУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования».

Страховщиками общего имущества, как и жилых помещений, выступают страховые организации, отобранные по результатам открытого конкурса.

Страхователями на основании решения общего собрания собственников помещений могут быть ТСЖ, ЖК и ЖСК, управляющая домом организация.

Действуют те же риски, что и при страховании жилых помещений. Дополнительно включен риск «противоправные действия третьих лиц»: хулиганство, вандализм, кража противопожарного оборудования, поджоги лифтов, - на практике наиболее крупные выплаты произведены именно по этому риску. Вероятность наступления страхового случая в этом виде страхования значительно выше, чем при страховании квартир

Опыт показал, что это направление системы страхования весьма сложное для массового распространения. Собственники квартир постепенно осознают необходимость страховой защиты принадлежащих им помещений, но нести ответственность за свою долю в общем имуществе пока не готовы.

Социологическое исследование, проведенное в 2014 году Институтом региональных экономических исследований, подтвердило благожелательное отношение опрошенных москвичей к страхованию общего имущества (47%) при негативном отношении к данной страховой услуге только у 6,3% респондентов.

Для продвижения нового вида страхования проводится разъяснительная работа на местах, в средствах массовой информации. Специалисты ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования» проводят обучение представителей ТСЖ, ЖСК, инициативных групп жителей в на семинарах, организованных Комплексом городского хозяйства города Москвы, а также в Городском университете управления.

Процедура оформления договоров страхования общего имущества имеет свои особенности, она более трудоемкая по сравнению с договорами по страхованию жилых помещений. Прежде всего, следует заручиться поддержкой большинства собственников помещений в доме; провести предстраховое обследование объектов страхования, их технического состояния, соответствия фактического состава общего имущества техническому паспорту. Требуется проверка целого пакета документов: от протокола общего собрания до подтверждения права на субсидии.

При наличии в доме помещений, находящихся в городской собственности, уплата страховых взносов соразмерно доле города в общем имуществе производится ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования». Темпы страхования общего имущества в таких домах достаточно высоки, они соответствуют общегородским показателям.

За последние три года количество заключенных договоров выросло в 3 раза. В 2014 году было заключено 3628 договоров страхования общего имущества. В 2015 году страхованием было охвачено около 10% московских домов.

При сохранении этой тенденции недостаточный объем выделенных на эти цели бюджетных средств может сдерживать дальнейшее развитие страхования. Городу по-прежнему придется в авральном порядке изыскивать средства на восстановление незастрахованных объектов общего имущества, поврежденных пожарами, взрывами и коммунальными авариями.

Москвичи доверяют

Реализация страховых программ, имеющих социальную направленность, осуществлялась во взаимодействии с префектурами, управами, городскими организациями, жилищно-коммунальными службами. В частности, проводилась планомерная совместная работа по информированию населения. В результате страхование жилья стало самым востребованным видом добровольного страхования в столице.

За 20 лет работы удалось добиться не только количественных показателей, но и качественных изменений в отношении москвичей к страхованию: возросло доверие населения, повысилась страховая культура, возникли новые страховые традиции.